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Embudo de validez
Cómo leer esto
Cada barra es una etapa del filtro; el porcentaje se mide sobre las deudas con mora (≥2 meses en situación 3/4/5). La primera caída es estructural: la mayoría de las moras dura poco o tiene meses sin saldo reportado. La segunda caída es el filtro de coherencia: de las secuencias candidatas, sobreviven solo las que crecen a tasa casi constante mes a mes — exactamente lo que hace el interés compuesto y que un cargo aislado no puede imitar.
En el análisis de rigor de Mercado Libre (v1) esta forma fue característica: de 2,07 millones de deudas en mora, ~31,6 mil secuencias candidatas y 3.817 coherentes; el 61% de las descartadas tenía un único salto desproporcionado (dispersión ≥ 1).
Distribución de TEM (mensual)
Cómo leer esto · clic = todas las deudas del balde
Cada barra es el porcentaje de las deudas medidas que cayó en ese balde de tasa mensual. Hacé clic en una barra: se abre el panel con las deudas de ese balde (200 por página), con montos, ventana del run, dispersión y número de línea del archivo original. Volvé a hacer clic en cualquier deuda para ver su historial completo de 24 meses en gráfico escalonado: si querido y no pagado, la curva de monto debe subir suave y la franja amarilla marca la ventana medida.
Un histograma con dos jorobas significa dos regímenes de recargo distintos conviviendo en la misma cartera; una joroba única indica un pricing penal homogéneo.
Distribución de TEA (anual efectiva, extrapolada)
Percentiles
Cómo leer esto
Percentiles sobre las tasas medidas (no sobre toda la mora). "NA simple" es TEM×12 (lo que suele publicitar la publicidad); la TEA compuesta es (1+TEM)¹²−1. Con n chicos (Brubank), los percentiles P95+ son ruido: se muestran igual pero no concluyen nada por sí solos.
| Percentil | TEM | NA simple (×12) | TEA compuesta |
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Sensibilidad al umbral de coherencia
Cómo leer esto
Cada punto es la TEM mediana que resultaría de exigir esa tolerancia de coherencia entre pares (escala log). Si la línea es casi plana entre 0,15 y 0,50, el resultado no depende del umbral: la decisión del corte afecta cuántas deudas entran, no qué tasa se mide. Si se mueve, el umbral importa y hay que decirlo.
Tabla de baldes con montos (mediana e IQR en ARS)
Cómo leer esto
La tabla responde "¿de qué plata estamos hablando?": mediana e IQR del saldo al inicio y al final de la ventana medida de cada balde. Compara columnas: si los baldes de tasa alta tienen montos iniciales parecidos a los de tasa baja, la tasa no es un artefacto de saldos chicos (donde el grano de $100 del BCRA distorsiona). El clic en la fila abre las deudas del balde.
| Balde TEM | n | % | Monto inicial — mediana | IQR inicial | Monto final — mediana | IQR final |
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Clic en una fila para abrir las deudas del balde con su historial.